Sua jornada

Guia Blindo

Tudo pra sair das dívidas com calma: proteger sua renda, achar a dívida real, negociar em rodadas e usar os canais certos. Conteúdo educativo, não é orientação jurídica ou financeira profissional.

A jornada, passo a passo

Proteja sua renda

Antes de sentar pra negociar, proteja o dinheiro que você precisa pra viver. A ideia é simples: não deixe sua renda exposta a descontos automáticos enquanto você se organiza.

• Separe o essencial. Deixe o dinheiro das contas básicas (moradia, luz, água, mercado) longe de uma conta que tenha dívida ou débito automático ligado.
• Cuidado com o débito automático. Ele consome sua renda antes de você decidir as prioridades. Dá pra cancelar pelos canais oficiais.
• Monte um fundo de quitação. Uma reserva separada, só pra fechar acordos quando a dívida real estiver na mão. Sem fundo, não feche acordo.
• Priorize teto e comida. Aluguel ou prestação da casa e contas básicas vêm antes de cartão e empréstimo.
• Atenção redobrada com consignado e cartão consignado. Como o desconto vem direto da folha ou do benefício, eles mordem sua renda primeiro. Evite assumir novos sem necessidade.

Isto é organização pessoal, não orientação jurídica. Em situações como penhora ou bloqueio, procure um advogado ou a Defensoria Pública.

Blindagem na prática

Dois passos que tiram sua renda da linha de tiro enquanto você negocia.

1. Tire os pagamentos do débito automático e passe para boleto

Assim o dinheiro não sai da conta sozinho antes de você decidir as prioridades. Dá pra cancelar o débito automático mesmo que o gerente diga que não dá.

1. No app ou no SAC do banco, peça o cancelamento do débito automático daquela cobrança e peça para receber por boleto.
2. Anote o número de protocolo (seu direito, Decreto 11.034/2022).
3. Se recusarem, formalize uma reclamação no Banco Central (passo a passo mais abaixo). Com registro oficial, o banco é obrigado a responder.

2. Se você recebe por conta-salário, faça a portabilidade

A portabilidade de salário é um direito garantido pelo Banco Central: gratuita, automática e válida mesmo se você deve ao banco. O salário passa a cair todo mês numa conta sua, longe de descontos automáticos. A conta-salário de origem não fecha, só repassa o valor.

1. Abra ou use uma conta sua no banco onde você quer receber.
2. Peça a portabilidade no banco de destino (não no de origem), informando o CNPJ do seu empregador (está no holerite).
3. O banco de origem tem até 10 dias úteis para processar. Depois, o repasse é automático no dia do pagamento.

O banco de origem não pode negar a portabilidade por você ter dívidas, nem descontar empréstimo do salário sem a sua autorização formal.

Peça os documentos (DED/DDC)

Antes de calcular a dívida real, consiga o detalhamento atualizado da dívida. É o que mostra quanto é principal e quanto virou juros.

• Empréstimo ou financiamento: peça o DED (Documento de Evolução da Dívida) ou o DDC (Documento Descritivo de Crédito), atualizado.
• Cartão de crédito: a própria fatura serve; se houver parcelamento, peça o demonstrativo detalhado.
• Anote o protocolo do pedido. Se não enviarem, formalize no Banco Central.

Você tem direito a esse detalhamento. Sem ele, qualquer "desconto" que oferecerem é sobre um número que você não conferiu.

A dívida real

Dívida real é quanto você realmente deve, sem os juros que incharam a dívida. A conta base é o que você pegou ou gastou menos o que já pagou. Juros, IOF e parcelamentos não entram nessa referência.

Como levantar:

• Cartão de crédito: use a fatura, ou peça o demonstrativo detalhado.
• Empréstimo ou financiamento: peça o documento de evolução da dívida (DED/DDC) pelo SAC. Você tem direito a esse detalhamento.
• Renovação (um contrato que virou outro): a dívida real considera a cadeia inteira de contratos, entendimento alinhado à Súmula 286 do STJ.

O banco costuma oferecer desconto sobre um valor já inflado. Desconto grande sobre um número cheio de juros pode ainda estar acima do que você deve. Use a aba Dívida real pra comparar.

Monte o Mapa do mês

Na aba Mapa do mês, preencha a renda e as despesas básicas dos 12 meses. Você vê o fôlego (sobra) de cada mês e descobre quanto cabe no fundo de quitação. Só negocie valores que caibam nessa sobra.

Negocie por telefone, em rodadas

Com o banco, a negociação é conversa (telefone, app ou chat), não texto pra colar. Vá preparada e não feche nada na hora. O texto pra copiar é só o do Consumidor.gov, mais abaixo.

Antes de ligar

• Tenha o dívida real em mãos e quanto você consegue pagar (à vista e por mês).
• Anote o nome do atendente e o número de protocolo.

O roteiro da ligação

• Abertura: "Quero resolver uma pendência e estou de boa-fé. Antes do valor, preciso do detalhamento da dívida."
• Ao ouvir a proposta: "Vou analisar e retorno. Pode me enviar por escrito?" (não aceite na hora)
• Contraproposta: "Considerando o que devo de verdade e o que cabe, consigo [R$ ___] à vista ou [R$ ___] por mês."
• Fechamento: "Só fecho por escrito. Me manda o acordo e o protocolo."

Como não ceder à pressão

• "É só hoje" → "Se é boa hoje, é boa amanhã. Vou analisar."
• Parcela alta → "Não cabe. Prefiro um valor que eu cumpra até o fim."
• Pagamento na hora → "Não autorizo pagamento agora. Primeiro por escrito."

Use a Lei do Superendividamento

"Estou em superendividamento e, pela Lei 14.181/2021, tenho direito a uma proposta que não comprometa o meu mínimo existencial. Se não houver acorda dívida real, busco a repactuação no Procon ou no CEJUSC."

O que dizer em cada caso

• Sem dinheiro agora: "Não tenho como pagar hoje; me avisem antes de qualquer negativação."
• Parcelamento: "Consigo [R$ ___] por mês; prefiro um valor que eu cumpra."
• Renegociação: "Essa dívida veio de várias renovações; peço o histórico da cadeia (Súmula 286 do STJ)."
• Débito automático: "Quero cancelar e passar pra boleto; me passe o protocolo."

Uma ligação por objetivo = uma rodada. Sem pressa, com registro.

Canais de negociação

Negocie sempre por um canal que gere registro. Quando não resolvem, suba de instância nesta ordem:

1. SAC ou app do banco. Onde a negociação começa. Peça sempre o número de protocolo (Decreto 11.034/2022).
2. Ouvidoria. Segunda instância dentro da própria instituição.
3. Consumidor.gov.br. Plataforma pública para reclamar de empresas.
4. Banco Central (telefone 145 ou Meu BC). Para bancos e financeiras. Lá fica também o Registrato, que mostra suas dívidas e contratos.
5. Procon. Órgão de defesa do consumidor da sua cidade ou estado.

Telefones dos principais bancos

Confirme sempre no app, no site ou no verso do cartão: a lei obriga o banco a mostrar, e os números podem mudar.

Dica do Blindo: guarde todos os protocolos (aba Protocolos). Chegar numa instância superior com o histórico das anteriores mostra boa-fé e pesa a seu favor.

Reclamar no Consumidor.gov

Quando o telefone não resolve. Aqui, sim, é um texto escrito e formal, que fica registrado. A empresa costuma responder em até 10 dias.

1. Tenha conta gov.br nível prata ou ouro (o login do Meu INSS).
2. Acesse consumidor.gov.br, entre com gov.br e pesquise a empresa (nome ou CNPJ).
3. Clique em "Registrar reclamação", cole o texto abaixo na descrição e anexe comprovantes (Registrato, faturas).
4. Responda e classifique como resolvida ou não em até 20 dias.

A frase "declaro que as informações são verdadeiras" é séria: preencha só com a sua realidade.

Reclamar no Banco Central

Para problemas com bancos e financeiras. Tente o SAC e a Ouvidoria antes. A instituição tem até 10 dias úteis para responder.

1. Acesse o site do Banco Central ou o app Meu BC e vá em "Registrar reclamação". Também dá pra reclamar pelo telefone 145.
2. Entre com sua conta gov.br.
3. Informe seus dados, o nome da instituição, a data dos fatos e descreva o problema. Autorize o BC a usar seus dados junto à instituição.
4. Guarde o protocolo e acompanhe a resposta.

No mesmo site fica o Registrato: um extrato gratuito que mostra todas as suas dívidas, empréstimos e relacionamentos com bancos. Ótimo pra enxergar o quadro completo antes de negociar.

Feche o acordo com segurança

Chegou num valor bom? Antes de pagar, confira os três critérios.

• Dívida real levantada: a proposta está igual ou abaixo da dívida real.
• Fôlego positivo: o Mapa do mês mostra sobra nos meses do pagamento.
• Fundo de quitação disponível: você tem o dinheiro separado pra honrar o acordo.

Peça o acordo por escrito antes de pagar. Guarde o comprovante e o protocolo. Depois, marque a dívida como "Resolvido" na aba Minhas dívidas.

Adicionar dívida

Suas dívidas

Calculadora da dívida real

Dívida real é o que você pegou ou gastou menos o que já pagou, sem juros.

Se a dívida é uma renovação (um contrato que virou outro), a dívida real é o valor renegociado menos o que já foi pago, e vale pedir o histórico da cadeia de contratos (Súmula 286 do STJ) para não pagar juros antigos duas vezes.

Mapa do mês

Seu orçamento do ano. Toque num mês e preencha a renda e as despesas básicas de casa. A sobra (fôlego) aparece sozinha.

Lei do Blindo: só feche acordo em meses com sobra positiva e um fundo de quitação separado.

Registrar protocolo

Guarde cada número de atendimento. É a sua prova de boa-fé na hora de escalar.

Seus protocolos